기초연금 수급자격 금융자산은 얼마까지 괜찮을까요?

약국에서 어르신들과 이야기를 나누다 보면 약값만큼이나 기초연금 걱정을 자주 듣습니다. 얼마 전에도 “적금이 만기 됐는데 통장에 돈이 들어오면 기초연금이 끊기나요?”라는 질문을 받았어요. 통장 잔액 하나만으로 답하기는 어렵습니다. 기초연금은 금융자산을 포함한 재산과 소득을 함께 계산하기 때문입니다.

통장에 얼마 있으면 못 받는 걸까요?

2026년 기초연금 선정기준액은 월 소득인정액 기준으로 단독가구 247만 원, 부부가구 395만 2천 원입니다. 국민연금공단 안내에 나온 금액이지, 통장에 둘 수 있는 돈의 상한선은 아닙니다. 여기서 소득인정액은 월 소득평가액에 재산의 월 소득환산액을 더한 값입니다. 예금이 1억 원이어도 다른 소득과 재산이 거의 없다면 대상이 될 수 있고, 예금이 적어도 연금소득이나 부동산 등이 많으면 기준을 넘을 수 있습니다.

또 하나, 부부가구는 두 분의 소득과 재산을 함께 봅니다. 통장이 배우자 명의라는 이유만으로 계산에서 빠지지 않아요. 기준을 충족해도 실제 지급액은 국민연금 수령액이나 부부 동시 수급 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다. 2026년 단독가구의 최대 기초연금액은 월 34만 9,700원이지만, 모두가 그 금액을 받는다는 뜻은 아닙니다.

금융자산은 어떻게 월 소득으로 바뀔까요?

복지로의 기초연금 안내에 따르면 재산의 소득환산액을 계산할 때 금융재산에서 가구당 2,000만 원을 공제합니다. 부부라면 한 사람씩 2,000만 원이 아니라 가구 전체에 적용되는 공제입니다. 일반재산에서는 거주 지역에 따른 기본재산액을 빼고, 인정되는 부채도 함께 반영한 뒤 남은 재산에 연 4%의 소득환산율을 적용해 12개월로 나눕니다. 고급자동차나 회원권에는 별도 계산이 적용됩니다.

숫자로 보면 감이 조금 잡힙니다. 다른 재산과 소득, 부채가 없는 단독가구에 금융재산만 5,000만 원 있다고 가정해 볼게요. 2,000만 원을 공제한 3,000만 원에 연 4%를 적용하고 12로 나누면 월 10만 원입니다. 금융재산이 1억 원이라면 같은 단순 계산으로 월 약 26만 7천 원이 됩니다. 이 금액은 기초연금 지급액이 아니라 선정 여부를 판단할 때 더해지는 재산의 월 소득환산액입니다.

실제로는 이 계산만으로 수급 여부를 확정할 수 없습니다. 국민연금이나 근로소득, 이자·배당소득이 있다면 소득평가액도 따져야 하고, 집이나 전월세보증금, 자동차도 살펴야 합니다. 특히 예금에서 생긴 이자소득은 예금 원금의 재산 환산과 별도로 검토될 수 있어요. 적금 만기액이 통장에 들어왔다고 그날 잔액에 연 4%만 곱해 판단하는 방식은 정확하지 않습니다.

예금만 볼까요, 보험과 주식도 볼까요?

금융재산이라고 하면 보통 입출금 통장과 정기예금부터 떠올립니다. 하지만 적금, 주식, 펀드, 채권, 보험의 해약환급금처럼 현금화할 수 있는 자산도 확인 대상이 될 수 있습니다. 보험은 매달 낸 보험료의 합계와 현재 해약하면 받는 금액이 다를 수 있으니, 가입 내역만 보고 금액을 짐작하기 어렵습니다. 연금상품은 지급이 시작됐는지 등에 따라 확인할 항목이 달라질 수 있어 개별 상담이 필요합니다.

입출금 통장은 하루만 잔액이 높았다는 사실보다 일정 기간의 거래와 조회 기준이 중요할 수 있습니다. 반대로 신청 직전에 돈을 인출하거나 가족에게 옮기면 바로 재산에서 빠진다고 생각하는 것도 위험합니다. 사용처와 이전 경위에 따라 조사 과정에서 추가 확인을 받을 수 있습니다. 자녀에게 생활비를 보냈거나 병원비로 큰돈을 썼다면 이체 내역과 영수증을 남겨두는 편이 좋습니다.

신청 전에는 무엇을 확인하면 좋을까요?

먼저 본인과 배우자의 예금·적금, 투자상품, 보험을 한 장에 적고, 국민연금과 다른 정기 소득도 같이 적어보세요. 집이나 전월세보증금, 대출이 있다면 그 내역도 필요합니다. 부채는 있다는 말만으로 모두 차감되는 것이 아니라 인정 여부와 남은 금액을 확인해야 합니다. 은행 앱에 보이는 잔액만 더해 “된다, 안 된다”를 판단하기 어려운 이유입니다.

복지로의 모의계산은 예상 소득인정액을 가늠하는 데 쓸 수 있습니다. 다만 최종 판단은 신청 뒤 공적 자료를 확인하는 과정에서 이뤄집니다. 신청은 읍·면·동 행정복지센터나 국민연금공단 지사에서 할 수 있고, 국민연금공단 고객센터 1355에서도 안내받을 수 있습니다. 한 번 기준을 넘었다면 신청할 때 수급 희망 이력 관리도 문의해 보세요. 이후 수급 가능성이 생길 것으로 예상되면 다시 안내받는 제도입니다.

약국에서 약을 함께 먹어도 되는지 물으실 때도 저는 약 이름 하나보다 지금 드시는 것들을 먼저 확인합니다. 기초연금도 비슷합니다. 금융자산 한 항목에만 마음을 졸이기보다 소득과 재산을 함께 펼쳐놓고 계산해야 내 상황에 가까운 답을 얻을 수 있습니다.